住宅を買うときの資金計画って何に気をつけたら良いの？

啓一：　住宅ローンの借入れで申請者が問われるのは、お金を返せるかどうか。銀行は住宅を買う人のために、大きな金額の融資を低金利で行うわけだから、厳しい審査になるんだ。他に車のローンがあったりすると、住宅返済に充てる金額が下がってしまうから、借り入れが難しくなってしまうんだ。だから、住宅ローンを組む際には、他の借り入れが無い状態で融資を申し込むのが望ましいね。

藍子：　そうなんですね。マイホームを検討し始めたら、他のローンは組まない方がいいんですね。

啓一：　そうなんだ。そして、資金計画なんだけど、もし車を買うためにローンを組むことを検討しているなら、

住宅ローンを実行してからの方がいいんだ。車のローンよりも住宅ローンの審査のほうが融資の条件が厳しいからね。先に車のローンを組んで返済があるときに住宅ローンの審査を申し込んでしまうと、住宅ローンの返済に充てられる金額が下がってしまい、借り入れの条件が厳しくなってしまうんだ。

逆に、先に住宅ローンを実行してから、車のローンを組む時には、審査は厳しくなるだろうけど、全くとおらないというわけでもないんだ。だからもし、住宅の購入と車の購入を一緒に検討しているなら、車の購入を後に回したほうが、住宅の購入の際に不利にならなくなるよ。

藍子： 　もし車などのローンの残債が残っているなら、完済したほうがいいんですね。

啓一：　住宅ローンを組む際に、固定金利型と変動金利型から選択することになるんだ。なかでも、固定金利型は固定期間によって金利が異なるんだ。現在は金利が上昇傾向にあるから、固定金利の期間が長くなればなるほど、金利が高く設定されているんだ。つまり、固定金利の期間を長くすればするほど、月々の支払い金額が上がっていくんだ。

どういう違いがあるのか固定金利の2年型か固定期間が最長のフラット35かで比較してみようか。

	固定金利2年型	フラット35
金利	低い	高い
負担	軽い	重い
金利変動リスク	大	無
心理	不安・心配・落ち着かない	安心
借入可能額	高め	低め

啓一：　結論を言うと、固定金利の期間の短いタイプを選択するほど、金利が低く、負担が軽いので、借入可能額が大きくなる。その代わりに、固定の期間が短いので、金利の変動リスクが大きくなり、将来の金利が心配になってしまうよね。
逆に、フラット35のように、全期間固定タイプは将来の金利変動リスクはなくなるよね。ただ、借入当初から金利が高めに設定されているから、負担が大きく、借入可能な額が低くなってしまうんだ。